Untuk Pemilik Usaha Kecil Saja

Untuk Pemilik  : Anda adalah pemilik usaha kecil. Apa yang lebih sering Anda pikirkan? Penjualan atau keuntungan? Keduanya kritis. Satu memberikan sumber kehidupan untuk bisnis Anda. Yang lain memberikan darah kehidupan Anda, yah, hidup.

Ini keputusan yang sulit. Jika Anda seperti kebanyakan pemilik usaha kecil, ini adalah perjuangan pushmi-pullyu yang konstan. Tetapi sesuatu yang lebih penting tidak disertakan dalam persamaan ini. Apa itu?

Anda.

Bisnis Anda hanya merupakan sarana untuk mencapai tujuan. Dan akhir itu adalah masa pensiun Anda. Saat Anda mendekati masa pensiun, “akhir” itu mulai menyita lebih banyak perhatian Anda. Juga seharusnya.

“Banyak pemilik usaha kecil wiraswasta telah menempatkan lebih banyak uang mereka dalam bisnis mereka daripada dalam rencana pensiun mereka,” kata Steve Parrish, Co-Direktur Pusat Pendapatan Pensiun di The American College of Financial ServicesPNC -2,9% di King of Prusia, Pensylvania. “Untuk mengejar ketinggalan, ada dua strategi utama untuk membangun modal pensiun. Pertama, rencana yang memenuhi syarat dapat memungkinkan tabungan pensiun yang jauh lebih efektif daripada hanya menyimpan uang di bank. Keuntungan pajak dari rencana yang memenuhi syarat memungkinkan lebih banyak uang untuk segera mulai digabungkan. Biasanya, dua rencana yang paling menguntungkan untuk pemilik bisnis wiraswasta yang lebih tua adalah Solo 401(k) atau rencana manfaat pasti. Cara kedua untuk menghasilkan modal pensiun adalah dengan menyiapkan bisnis untuk dijual saat pensiun.”

Sebagai pemilik usaha kecil, Anda beruntung berada dalam posisi untuk mengendalikan nasib Anda sendiri dalam banyak hal. Itu termasuk pensiun. “Ada banyak risiko dan keuntungan memiliki bisnis kecil,” kata Sten Morgan, Presiden Perencanaan Investasi Warisan di Franklin, Tennessee. “Salah satu keuntungannya adalah berbagai pilihan yang harus Anda simpan untuk masa pensiun. Menghasilkan pendapatan untuk diri sendiri membuka opsi tabungan pensiun tambahan.

“Pembayar pajak yang memperoleh penghasilan wiraswasta dapat mempertimbangkan untuk membuat program manfaat pasti (mirip dengan pensiun) atau program iuran pasti (seperti SEP-IRA) untuk melindungi pendapatan wiraswasta dari perpajakan saat ini,” kata John Voltaggio , Managing Director di Northern Trust Wealth Management di New York City. “Rencana manfaat pasti bisa lebih rumit untuk dibuat dan memerlukan lebih banyak administrasi untuk dipelihara, tetapi mereka dapat memungkinkan kontribusi yang lebih besar (yang dapat menampung lebih banyak pendapatan dari perpajakan saat ini) daripada rencana iuran pasti.”

Jika Anda merasa cukup sukses dalam bisnis Anda, tidak ada alasan untuk membatasi opsi pensiun Anda ke solusi berbasis IRA yang relatif mudah. Anda dapat, dan akuntan Anda mungkin menyarankan Anda harus, mempertimbangkan opsi yang lebih maju. Anda tidak harus memiliki perusahaan yang sangat besar untuk memiliki rencana pensiun yang sangat besar.

Jika Anda sedang memikirkan rencana 401(k), maka Anda sedang berpikir ke arah yang benar “The 401(k) akan memungkinkan tingkat kontribusi tertinggi dan paling fleksibel; namun, mungkin ada biaya administrasi yang tidak dimiliki rencana lain,” kata Randy Carver, Presiden dan CEO Carver Financial Services di Mentor, Ohio.

Tanya Larry: Jika Permohonan Jaminan Sosial Saya Terlambat, Dapatkah Saya Masih Mengajukan Retroaktif Sekarang?
Meskipun Anda mungkin akrab dengan kendaraan kontribusi pasti yang populer ini, apa yang mungkin tidak Anda ketahui adalah bahwa perubahan hukum baru-baru ini mungkin telah membuatnya semakin menarik bagi Anda.

“Berdasarkan SECURE Act, kredit pajak awal rencana pengusaha kecil sekarang sepuluh kali lipat lebih tinggi—naik dari $500 menjadi $5.000 per tahun,” kata Diana Torzewski, Manajer Produk di Human Interest di San Francisco. “Sekarang lebih terjangkau dari sebelumnya untuk meluncurkan paket 401(k) untuk menguntungkan diri sendiri dan anggota tim mana pun saat Anda memanfaatkan kredit ini.”

Tentu saja, ada biaya administrasi yang lebih besar dengan 401(k). Jika perusahaan Anda lebih merupakan usaha solo, ada versi khusus dari 401(k) hanya untuk Anda. Mungkin tidak mengejutkan Anda untuk mengetahui bahwa itu disebut Solo 401(k).

“Rencana Solo 401(k) bisa menjadi pilihan jika bisnis hanya mempekerjakan pemilik dan pasangan atau tidak memiliki karyawan yang memenuhi syarat untuk berpartisipasi (yaitu, mereka bekerja terlalu sedikit jam untuk memenuhi syarat),” kata Cindi Turoski, seorang pengelola direktur di The Bonadio Group di Albany, New York. “Rencana itu perlu ditetapkan pada akhir tahun. Kontribusi penangguhan pemilik mungkin terbatas jika mereka telah menangguhkan sebagian gaji ke dalam rencana pensiun pemberi kerja sebelum diberhentikan oleh pemberi kerja pendahulu. Mereka mungkin juga memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi bagi hasil.”

Hanya karena Anda mungkin memenuhi syarat untuk Solo 401(k) sebagai opsi “lanjutan” tidak berarti itu lebih rumit.

“Solo 401k terdengar lebih menakutkan daripada yang sebenarnya,” kata Morgan. “Akun-akun ini menjadi lebih efisien selama bertahun-tahun untuk disiapkan dan biaya administrasi telah turun secara dramatis. Manfaat dari akun ini adalah jumlah yang dapat Anda sumbangkan bukanlah persentase dari pendapatan. Jadi, jika Anda menghasilkan $15.000, ada kemungkinan besar Anda dapat menyumbang $15.000. Pastikan Anda memiliki panduan yang baik saat menyiapkan rencana seperti ini. ”

Anda harus berbicara dengan penasihat pajak Anda untuk mengetahui cara kerja Solo 401(k) dalam situasi khusus Anda. Apa yang harus Anda ketahui, bagaimanapun, adalah bahwa itu dapat memberi Anda kesempatan untuk menyimpan kontribusi besar ke dalam akun pensiun yang ditangguhkan pajak atau setara dengan opsi Roth.

“Paket Solo 401(k) adalah untuk pemilik bisnis atau wiraswasta tanpa karyawan (kecuali pasangan, jika berlaku),” kata Rafael Rubio, presiden Stable Retirement Planners di Southfield, Michigan. “Batas kontribusi hingga $ 57.000 pada tahun 2020 (ditambah kontribusi mengejar $ 6.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih) atau 100% dari pendapatan yang diperoleh, mana yang lebih kecil.”

Meskipun Anda mungkin paling akrab dengan program iuran pasti, jangan mengabaikan program manfaat pasti. Ini lebih rumit, jadi Anda pasti ingin mencari nasihat dari seorang profesional.

“Program manfaat pasti adalah untuk wiraswasta tanpa karyawan yang berpenghasilan tinggi dan ingin menabung banyak untuk masa pensiun secara berkelanjutan,” kata Rubio. “Batas kontribusi dihitung berdasarkan manfaat yang akan Anda terima saat pensiun, usia Anda, dan hasil investasi yang diharapkan. Ini pada dasarnya adalah menyiapkan rencana pensiun untuk diri Anda sendiri. Mereka mahal dan memiliki biaya pemasangan yang tinggi. ”

Alternatif lain yang menarik adalah Rencana Saldo Tunai. Ini bisa melengkapi kendaraan pensiun lainnya yang mungkin Anda pilih untuk digunakan.

“Rencana Pensiun Saldo Tunai mungkin menjadi pilihan yang baik untuk wiraswasta yang memenuhi syarat yang memiliki pendapatan tinggi dari wirausaha karena memungkinkan batas kontribusi yang sangat tinggi untuk penangguhan pajak maksimum dan tabungan pensiun, terutama bagi orang-orang di 45- Rentang usia 65 tahun,” kata Whitney Nash, Presiden & CEO di Nashional Self-Directed di McKinney, Texas. “Itu juga dapat berlapis dan dilakukan bersama-sama dengan Solo 401(k) yang Disutradarai Sendiri. Pemilik bisnis ingin berbicara dengan profesional pajak dan spesialis rencana pensiun mereka mengenai situasi dan kebutuhan khusus mereka, dan untuk mengonfirmasi kelayakan untuk kedua jenis rencana tersebut.”

Anda memiliki banyak pilihan bagus untuk ditabung untuk masa pensiun jika Anda adalah pemilik usaha kecil. Jadi, luangkan waktu sejenak dari penjualan dan keuntungan dan lihat strategi pensiun Anda sendiri.

Anthony Pellegrino, Pendiri Goldstone Financial Group di Oakbrook Terrace, Illinois, mengatakan, “Jika Anda wiraswasta, bicarakan dengan akuntan Anda dan analisis bisnis Anda untuk menentukan pilihan terbaik untuk bisnis Anda.perusahaan dan situasi Anda.”